NEW YORK (BLOOMBERG) – Sekarang adalah waktu yang tepat untuk mengembangkan kebiasaan penganggaran yang serius. Tahun depan mungkin membawa perubahan pada pendapatan tahunan Anda dan Anda harus melihat keuangan Anda sekarang sehingga Anda siap untuk itu.

Suatu negara dapat mengalami defisit; rumah tangga harus menghindarinya. Orang tanpa anggaran lebih cenderung jatuh ke dalam hutang – dan kecemasan. Tetapi cari “cara membuat anggaran” dan sebagian besar hasilnya tidak memadai. Banyak saran berfokus pada mereka yang berpenghasilan rendah atau tidak sama sekali, mengabaikan hambatan lain untuk penganggaran seperti PHK dan pengeluaran yang tidak terduga. Dan hampir semua orang meremehkan imbalan penganggaran.

Penganggaran membutuhkan usaha dan baja psikologis. Anggaran pribadi tidak akan memberi Anda kepuasan langsung. Itu tidak akan memberi Anda lebih banyak uang. Tetapi anggaran akan memberi Anda kekuatan. Itu adalah hasil utama untuk masalah yang membosankan dalam mempertahankan anggaran.

Banyak aplikasi Internet menawarkan tips dan motivasi (misalnya, Debt.org dan The Balance) tetapi saya sarankan untuk membuat anggaran secara gratis. Saya memulai anggaran saya dengan selembar kertas, secangkir kopi dan beberapa optimisme. Saya akhirnya bermigrasi ke spreadsheet Excel saya sendiri. Anda mungkin mulai dengan utang yang menggantung di atas kepala Anda. Letakkan utang itu, bersama dengan tabungan dan kekayaan, ke samping. Anggaran Anda adalah tentang arus kas.

Meskipun sebagian besar saran mengatakan mulailah dengan perhitungan pendapatan, saya katakan mulailah dengan hal-hal yang paling sulit: Hitung apa yang ingin Anda belanjakan dan bandingkan dengan apa yang sebenarnya Anda belanjakan. Efeknya hampir ajaib. Jika Anda melampaui batas, Anda perlu mengubah – menyarankan kegiatan yang lebih murah kepada teman atau meminta keluarga untuk bertukar hadiah yang lebih murah. Inti dari penganggaran adalah mendapatkan kehidupan berbasis fakta.

Pada kertas bergaris atau spreadsheet, perinci pengeluaran Anda ke dalam 17 kategori dan buat dua kolom: apa yang Anda pikir Anda belanjakan setiap bulan, dan apa yang sebenarnya Anda belanjakan. (Untuk pengeluaran tahunan, bagi dengan 12.) Ini akan memakan waktu 25 menit setelah Anda mengumpulkan catatan Anda. Berikut adalah 17 kategori:

• Perumahan, termasuk sewa atau hipotek dan pembayaran pajak properti, utilitas dan pemeliharaan rumah.

• Biaya mobil, termasuk pembayaran mobil, perbaikan tahunan dan gas.

• Asuransi, termasuk asuransi rumah atau penyewa dan premi asuransi cacat dan jiwa tahunan. (Jangan khawatir tentang asuransi kesehatan jika Anda mendapatkannya melalui pekerjaan; kami akan melihat pembayaran pasca-pemotongan Anda.)

•Belanjaan.

• Kebutuhan tulang telanjang seperti pakaian, potongan rambut (meninggalkan tambahan seperti pijat leher), pembayaran bersama medis dan resep.

• Transportasi umum.

• Makan di luar. Hitung biaya inti saja, seperti makan siang murah atau bawa pulang.

• Pembayaran minimum pinjaman mahasiswa.

• Pengasuhan anak.

• 5 persen dari gaji setelah pemotongan Anda yang harus masuk ke rekening tabungan darurat cair. Penghematan darurat adalah untuk biaya yang benar-benar tidak terduga, seperti ketika pohon tumbang di atap Anda.

• Perjalanan penting untuk melihat kerabat.

• Hadiah penting untuk orang-orang inti pada hari ulang tahun dan hari libur.

• Hiburan dasar, seperti kencan malam, kelas kebugaran, dan buku.

• Makan di luar untuk acara khusus.

• Perjalanan dan liburan khusus.

• Hadiah khusus untuk ulang tahun besar, pernikahan liar atau akun GoFundMe untuk rekan kerja yang sakit.

• Hiburan khusus, seperti konser dan teater.